Příliš drahé nemovitosti už netrápí jen zájemce o bydlení. Nedávno před nimi varoval i Evropský výbor pro systémová rizika. Kvůli nárůstu úvěrů na bydlení a nadhodnocení nemovitostí podle něj hrozí příliš velké zadlužení domácností. Doporučuje proto, aby zpřísňující pokyny České národní banky byly závazné.
Česká republika není jediným státem, který bojuje s příliš drahým bydlením. Evropský výbor pro systémová rizika vydal varování hned pro 11 zemí. Kromě Česka jsou mezi nimi například Německo, Francie, Island, Belgie nebo Švédsko.
Českou republiku výbor upozornil zejména na nadhodnocení cen nemovitostí a růst hypotečních úvěrů. Pokud totiž přijde ekonomická krize, hrozí, že lidé nebudou mít dost peněz na splácení půjček.
Výši hypoték omezila ČNB už loni
Stejný názor sdílí také vedení České národní banky. Přišlo proto se zpřísněním podmínek pro poskytování hypoték, které začalo platit minulý podzim.
Podle pokynů České národní banky nemá výše všech půjček žadatele přesáhnout devítinásobek jeho čistých ročních příjmů. A celková výše měsíčních splátek nesmí být vyšší než 45 % jeho čistých měsíčních příjmů. Počítají se přitom veškeré půjčky, včetně kontokorentu či kreditní karty.
„Už dřív Česká národní banka konstatovala, že většina hypoték by měla být v hodnotě maximálně 80 % zastavené nemovitosti. Hypotečních úvěrů, které žadatelům poskytují 80 % až 90 % z hodnoty nemovitosti, má být jen omezené množství. Vyšší půjčky na bydlení by pak poskytovatelé neměli nabízet vůbec,” upozornil hypoteční specialista serveru banky.cz Luboš Gregor.
EU: Pokyny ČNB mají být závazné
Evropskému výboru pro systémová rizika se nelíbí, že pokyny České národní banky mají pouze charakter doporučení. Podle výboru by měly být závazné, aby je banky musely dodržovat.
Guvernér centrální banky Jiří Rusnok s tímto postojem souhlasí. „Česká národní banka již dlouho považuje právně nezávazný charakter svých opatření proti rizikům spojeným s poskytováním hypotečních úvěrů za zdroj systémového rizika. Koneckonců ČR dnes patří k malé skupině zemí EU, v nichž orgán odpovědný za finanční stabilitu nemá možnost na zjištěná rizika reagovat právně závaznými opatřeními,“ uvedl Rusnok.
Situace se ale může brzy změnit. Vláda totiž v červnu schválila novelu zákona, která České národní bance umožňuje závazně určovat parametry hypoték. Novelu nyní ještě musí schválit parlament a podepsat prezident.
Nových hypoték výrazně ubylo
Zájemcům o bydlení tyto pokyny výrazně komplikují situaci. Vzhledem ke zdražování nemovitostí a omezení výše hypoték je pro spoustu z nich nemožné, aby získali dost peněz na plánované bydlení.
Stále častěji proto volí nájemní bydlení. A zájem o hypotéky klesá.
Dokládají to letošní čísla z hypotečního trhu. Zatímco loni si lidé do konce srpna vzali 65 000 nových hypoték za skoro 139 miliard korun, letos jich bylo jen 50 000. A jejich celkový objem dosáhl pouze na 113 miliard.
Úroková sazba klesla na 2,61 %
Banky se pokouší oživit hypoteční trh snižováním úrokový sazeb. Průběžně klesají už od začátku roku a na konci srpna dosáhl průměrný úrok u nových hypoték na hodnotu 2,61 %. Ještě na začátku roku přitom byl 3 %.
Podle všeho navíc propad úrokových sazeb ještě neskončil. „Na letní zlevňování v září navázali další poskytovatelé. Někteří z nich dokonce stlačili úrok u nových hypoték pod 2,2 %,” poznamenal hypoteční specialista serveru banky.cz Luboš Gregor.
Úrok pod 2 %? Možná se dočkáte
Přestože statistiky za září ještě neznáme, je dost možné, že se průměrná úroková sazba hypoték letos poprvé dostane na loňskou úroveň. Nebo dokonce pod ni. Loni v září totiž byl průměrný úrok 2,57 %.
Do konce roku by tak průměrný úrok mohl spadnout i pod 2,5 %. A někteří analytici věří, že se najdou poskytovatelé, kteří nabídnou úrokovou sazbu pod 2 %.
Zároveň to znamená, že rostou rozdíly mezi podmínkami, které jednotlivé banky nabízejí. Úrokové sazby se v současnosti liší dokonce o víc než 1 procentní bod. Proto je důležité dobře vybírat. Ideálně pomocí hypoteční kalkulačky. Do ní zadáte požadované parametry a za okamžik získáte přehled nejvýhodnějších nabídek.
Zlevňování nahrává situace ve světě
Kromě drahých nemovitostí a nižšího zájmu o hypotéky nahrávají poklesu úrokových sazeb také napjatá mezinárodní situace, obavy z dalšího vývoje světové ekonomiky a situace na mezibankovních trzích.
„Nedá se vyloučit, že světové centrální banky znovu sníží tržní sazby s delší platností, jako to už před časem udělaly. Právě od nich se úroky hypoték odvíjí. Banky by tak měly prostor pro další zlevňování hypotečních úvěrů,” podotkl Gregor.
Vše tedy nasvědčuje tomu, že se do konce roku dočkáme ještě dalšího propadu úrokových sazeb. A že hypotéky budou na konci roku výhodnější než loni stejnou dobou. Zatímco letos totiž úroková sazba od začátku roku padá, loni od června pouze stoupala.
